las tasas asociadas al pr\u00e9stamo<\/strong>. Normalmente se habla de ellas al mismo tiempo, pero pueden afectar a tus costes de formas completamente distintas. Entender c\u00f3mo funcionan puede ayudarte a tener una visi\u00f3n de conjunto. <\/p>\n\nLa tasa de inter\u00e9s: Lo que pagas a lo largo del tiempo<\/h3>\n\n Tu tasa de inter\u00e9s es el coste de pedir dinero prestado, expresado en porcentaje. Influye en la cuota mensual de tu hipoteca y en el inter\u00e9s total que pagar\u00e1s a lo largo del pr\u00e9stamo.<\/strong><\/p>\n\nComo la mayor\u00eda de las hipotecas duran d\u00e9cadas, el tipo de inter\u00e9s suele ser el que m\u00e1s atenci\u00f3n recibe. Una tasa m\u00e1s baja suele significar cuotas mensuales m\u00e1s bajas y menos intereses pagados a lo largo del tiempo. Es f\u00e1cil ver por qu\u00e9 la gente se centra en ello, pero la tasa de inter\u00e9s no es toda la historia. <\/p>\n\n
Comisiones: Lo que pagas por adelantado<\/h3>\n\n Las comisiones hipotecarias suelen pagarse en el momento del cierre y no aparecen en tu pago mensual. Pueden incluir: <\/p>\n\n
\nComisiones del prestamista<\/strong>, como las de apertura, suscripci\u00f3n o tramitaci\u00f3n<\/li>\n\n\n\nGastos de terceros<\/strong>, como costes de tasaci\u00f3n, t\u00edtulo, dep\u00f3sito en garant\u00eda o informe de cr\u00e9dito<\/li>\n\n\n\nComisiones opcionales<\/strong>, como puntos de descuento utilizados para reducir la tasa de inter\u00e9s<\/li>\n<\/ul>\n\nAlgunas comisiones proceden directamente del prestamista, mientras que otras est\u00e1n vinculadas a servicios externos que forman parte de cada hipoteca. En cualquier caso, determinan cu\u00e1nto dinero necesitas el d\u00eda del cierre. <\/p>\n\n
Ah\u00ed es donde muchos prestatarios se ven sorprendidos. Dos pr\u00e9stamos con cuotas mensuales similares pueden requerir cantidades muy diferentes de dinero por adelantado, y esa diferencia a menudo se reduce a c\u00f3mo est\u00e1n estructuradas las comisiones. <\/p>\n\n
Para comparar opciones hipotecarias, f\u00edjate en c\u00f3mo funcionan conjuntamente la tasa y las comisiones.<\/strong> Eso te dir\u00e1 por qu\u00e9 un pr\u00e9stamo que parece m\u00e1s barato a primera vista puede ser o no el m\u00e1s adecuado para tu situaci\u00f3n.<\/p>\n\nLos tipos de inter\u00e9s y las tasas son dos de los muchos factores que hay que tener en cuenta al comprar una casa.<\/figcaption><\/figure>\n\nPor qu\u00e9 una tasa m\u00e1s baja puede conllevar tasas m\u00e1s altas<\/h2>\n\n En alg\u00fan momento de tu b\u00fasqueda de hipoteca, puede que notes algo que te parezca extra\u00f1o: el pr\u00e9stamo con la tasa de inter\u00e9s m\u00e1s baja suele tener tambi\u00e9n los costes iniciales m\u00e1s elevados. Esto no es un truco ni un error. Es una compensaci\u00f3n. <\/p>\n\n
Los prestamistas pueden estructurar los pr\u00e9stamos de distintas formas, dependiendo de cu\u00e1ndo<\/em> quieras pagar m\u00e1s del coste: a lo largo del tiempo o por adelantado. Una de las formas m\u00e1s comunes en que esto se manifiesta es a trav\u00e9s de algo llamado puntos de descuento<\/em>. <\/p>\n\n\u00bfQu\u00e9 son los Puntos de descuento?<\/h3>\n\n Los puntos de descuento son comisiones opcionales que puedes pagar en el momento del cierre para reducir tu tasa de inter\u00e9s. Cada punto suele costar un porcentaje del importe del pr\u00e9stamo y reduce la tasa en una peque\u00f1a cantidad, aunque el coste y la reducci\u00f3n de la tasa asociados a los puntos de descuento var\u00edan en funci\u00f3n de las condiciones del mercado y de los precios del prestamista. <\/p>\n\n
En pocas palabras, pagas m\u00e1s ahora a cambio de una cuota mensual m\u00e1s baja m\u00e1s adelante.<\/strong><\/p>\n\nPor eso dos pr\u00e9stamos pueden parecer tan diferentes sobre el papel. Uno puede anunciar una tasa m\u00e1s baja pero exigir comisiones m\u00e1s altas al cierre, mientras que otro puede ofrecer una tasa ligeramente m\u00e1s alta con menos costes iniciales. Ninguna opci\u00f3n es intr\u00ednsecamente mejor; s\u00f3lo depende de tus objetivos. <\/p>\n\n<\/td> Pr\u00e9stamo Opci\u00f3n A<\/mark><\/strong><\/td>Pr\u00e9stamo Opci\u00f3n B<\/mark><\/strong><\/td><\/tr>Tasa de inter\u00e9s<\/strong><\/td>Un poco m\u00e1s alto<\/td> Ligeramente inferior<\/td><\/tr> Pago mensual<\/strong><\/td>Tan alto como<\/td> M\u00e1s bajo<\/td><\/tr> Cuotas por adelantado<\/strong><\/td>M\u00e1s bajo<\/td> Tan alto como<\/td><\/tr> Efectivo necesario al cierre<\/strong><\/td>Menos<\/td> M\u00e1s<\/td><\/tr><\/tbody><\/table>Un ejemplo general de c\u00f3mo pueden compararse dos opciones de pr\u00e9stamo hipotecario.<\/figcaption><\/figure>\n\nCuando pagar m\u00e1s a lo largo del tiempo puede tener sentido<\/h3>\n\n Elegir un pr\u00e9stamo que cueste m\u00e1s con el tiempo (como la Opci\u00f3n de Pr\u00e9stamo A) puede ser una buena opci\u00f3n si:<\/p>\n\n
\nEsperas mudarte dentro de unos a\u00f1os<\/li>\n\n\n\n Tienes previsto refinanciar<\/li>\n\n\n\n Prefieres tener m\u00e1s dinero disponible ahora<\/li>\n<\/ul>\n\nEn esos casos, una tasa ligeramente m\u00e1s alta con tasas m\u00e1s bajas podr\u00eda costar menos en total.<\/p>\n\n
Cuando pagar m\u00e1s por adelantado puede tener sentido<\/h3>\n\n Por otra parte, un tipo m\u00e1s bajo con tasas m\u00e1s altas (como la Opci\u00f3n de Pr\u00e9stamo B) puede ser una buena opci\u00f3n si:<\/p>\n\n
\nPiensas quedarte en la vivienda a largo plazo<\/li>\n\n\n\n Quieres la cuota mensual m\u00e1s baja posible<\/li>\n\n\n\n Te sientes c\u00f3modo llevando m\u00e1s dinero al cierre<\/li>\n<\/ul>\n\nCon el tiempo, el ahorro mensual puede superar el coste inicial.<\/p>\n\n
La clave es la siguiente: una tasa m\u00e1s baja no significa autom\u00e1ticamente un coste total m\u00e1s bajo<\/strong>. Simplemente cambia c\u00f3mo<\/em> y cu\u00e1ndo<\/em> pagas. <\/p>\n\nLa cuesti\u00f3n del punto de equilibrio<\/h3>\n\n Una forma \u00fatil de comparar pr\u00e9stamos es preguntar por el punto de equilibrio, es decir, el<\/em>momento en que el dinero que ahorras cada mes equivale finalmente a las comisiones adicionales que pagaste por adelantado.<\/p>\n\nImaginemos que:<\/p>\n\n
\nEl Pr\u00e9stamo B cuesta $3,000 m\u00e1s por adelantado<\/li>\n\n\n\n Te ahorra $75 al mes<\/li>\n<\/ul>\n\n$3,000 \u00f7 $75 = 40 meses<\/strong><\/p>\n\nSi vas a estar en la casa m\u00e1s tiempo, el Pr\u00e9stamo B puede tener sentido. Si no, el Pr\u00e9stamo A podr\u00eda ser la opci\u00f3n m\u00e1s inteligente. No hay una respuesta \u00abcorrecta\u00bb, s\u00f3lo la que se ajusta a tus<\/em> planes. <\/p>\n\nSeguro Hipotecario Privado (PMI): Otro coste a tener en cuenta<\/h2>\n\n Mientras comparas los presupuestos de los pr\u00e9stamos, puede que te des cuenta de algo m\u00e1s que afecta a tu pago mensual: el seguro hipotecario privado<\/em>, a menudo llamado PMI.<\/p>\n\nCon el PMI, puedes conseguir una vivienda sin tener que esperar a\u00f1os para ahorrar una gran cantidad de dinero para el pago inicial.<\/strong> Esto se debe a que los prestamistas utilizan los pagos iniciales, normalmente en torno al 20% en los pr\u00e9stamos convencionales, para compensar el riesgo de prestarte el coste de la vivienda. Si no puedes aportar un pago inicial elevado, los prestamistas te piden que pagues el PMI para poder seguir protegidos en caso de que la vivienda entre en ejecuci\u00f3n hipotecaria. <\/p>\n\nLa mayor\u00eda de los pr\u00e9stamos hipotecarios exigen alg\u00fan tipo de seguro hipotecario a menos que se alcancen determinados umbrales de pago inicial, que var\u00edan seg\u00fan el tipo de pr\u00e9stamo. La forma en que se cobra tambi\u00e9n puede variar. En algunos casos es un coste mensual, y en otros puede haber un componente inicial, un componente mensual o una combinaci\u00f3n de ambos. <\/p>\n\n
Aunque el PMI aumenta tu pago mensual, no es autom\u00e1ticamente algo malo. Para muchos prestatarios, es lo que hace posible la compra de una vivienda m\u00e1s pronto que tarde. Adem\u00e1s, no suele ser permanente. A medida que disminuye el saldo de tu pr\u00e9stamo y aumenta el valor de tu vivienda, a menudo puede reducirse o eliminarse por completo, dependiendo del tipo de pr\u00e9stamo. <\/p>\n\n
Ejemplo de PMI<\/h3>\n\n Aqu\u00ed es donde vuelve a entrar en juego la idea del umbral de rentabilidad que hemos comentado antes. Imagina que el PMI cuesta $90 al mes, o unos $1,080 al a\u00f1o. Ahora compara eso con esperar un a\u00f1o m\u00e1s para ahorrar m\u00e1s dinero para el pago inicial. Si los precios de la vivienda aumentan un 4% en ese mismo a\u00f1o en una casa de $300,000, eso supone un aumento del precio de $12,000. Aunque se hubiera podido evitar el PMI esperando, se necesitar\u00eda m\u00e1s de una d\u00e9cada de pagos del PMI para compensar ese a\u00f1o de aumento de precios. <\/p>\n\n
Podr\u00edas pagar un poco m\u00e1s cada mes a cambio de comprar antes, antes de que suban los precios, y mientras el pago de tu vivienda va acumulando patrimonio en lugar de pagar alquiler.<\/p>\n\n
En \u00faltima instancia, el PMI no es bueno o malo por s\u00ed mismo. Es otra variable en la comparaci\u00f3n, junto con las tasas de inter\u00e9s, las comisiones y el tiempo que esperas permanecer en la vivienda. <\/strong><\/p>\n\nPor qu\u00e9 los nombres de los honorarios pueden variar de un presupuesto a otro<\/h2>\n\n Durante el proceso hipotecario, muchos compradores de vivienda se preguntan: \u00ab\u00bfPor qu\u00e9 la misma<\/em> comisi\u00f3n parece cambiar de nombre seg\u00fan el prestamista?\u00bb.<\/p>\n\nRespuesta breve: Las etiquetas var\u00edan, pero los costes importan m\u00e1s que la redacci\u00f3n.<\/strong> Un prestamista puede indicar \u00abComisi\u00f3n de apertura\u00bb, pero otro puede dividirla en \u00abComisi\u00f3n de tramitaci\u00f3n\u00bb y \u00abComisi\u00f3n de suscripci\u00f3n\u00bb. Cuando revises el presupuesto de un pr\u00e9stamo, c\u00e9ntrate en el coste total, no en las categor\u00edas. <\/p>\n\nVer las tasas y comisiones hipotecarias en su conjunto<\/h2>\n\n A fin de cuentas, no hay un claro vencedor entre las tasas hipotecarias m\u00e1s bajas y las comisiones. La compra de una hipoteca consiste m\u00e1s en encontrar una estructura que se ajuste a tu presupuesto hoy y respalde tus planes de ma\u00f1ana.<\/strong> El n\u00famero m\u00e1s bajo de la p\u00e1gina s\u00f3lo puede decirte un poco.<\/p>\n\nLas tasas importan. Las comisiones importan. Pero lo que m\u00e1s importa es entender c\u00f3mo funcionan juntos<\/em>. <\/p>\n\nY, al igual que en cualquier otro paso del proceso de compra de una vivienda, no tienes por qu\u00e9 resolverlo solo. Ponte en contacto con un Agente de Pr\u00e9stamos Hipotecarios para iniciar el proceso de compra de una vivienda y obtener respuestas a tus preguntas sobre tasas frente a comisiones y mucho m\u00e1s. <\/p>\n\n
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