SU PUNTAJE DE CRÉDITO
Su puntaje de crédito puede tener un fuerte impacto en su vida. No solo los acreedores verifican su puntaje antes de decidir si aprobar o no su solicitud y qué tasa de interés le cobrarán en caso afirmativo; también los arrendatarios, las aseguradoras y hasta los empleadores lo revisan. Tener un buen puntaje le permite alcanzar sus metas rápidamente y al menor costo posible.
¿QUÉ ES UN PUNTAJE DE CRÉDITO?
Su puntaje de crédito es una evaluación matemática de la probabilidad de que usted devuelva el dinero prestado. Se basa en la información en su informe de crédito, que hace un seguimiento de su actividad en relación al crédito. Entre los tipos de crédito se incluyen tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas comerciales, préstamos personales, préstamos para auto, hipotecas, préstamos para estudiantes, y líneas de crédito. Para cada cuenta, su informe muestra la institución donde la tiene, su historial de pago, el monto inicial prestado (para préstamos) o el límite de crédito (para crédito renovable), la cantidad adeudada actual, y fecha de apertura. Su informe también muestra si usted ha tenido alguna acción legal relacionada con el crédito, tal como una sentencia, ejecución hipotecaria, bancarrota o recuperación, y quien consultó su informe (llamado averiguación). Hay tres agencias principales que compilan y mantienen informes de crédito: Equifax, Experian, y TransUnion. Teóricamente, los informes deberían ser iguales en las tres, pero con frecuencia los acreedores informan solo a una o dos de las agencias.
PUNTAJE FICO
El modelo de puntaje más común es el que emite la Fair Isaac Corporation. Llamado puntaje FICO, oscila entre 300 y 850, y el puntaje más alto es indicador de menor riesgo. Por lo general, aquellos con un puntaje más alto tienen más facilidad para obtener un crédito, y con una tasa de interés mejor. Si bien no hay una norma de lo que constituye un buen crédito, existe un parámetro que conviene tener en cuenta: con un puntaje bajo es difícil obtener una hipoteca o un préstamo.
Estos son los factores que se utilizan para calcular su puntaje FICO:
- Historial de pago (35%): Pagar puntualmente levanta su puntaje. Y lo contrario, los pagos tardíos afectan su puntaje negativamente. Cuanto más reciente, frecuente y grave sea la demora, más bajo será su puntaje. Las cuentas de cobro y las acciones legales tienen un efecto altamente negativo.
- Montos adeudados (30%): Cargar con saldos altos en préstamos personales y deuda renovable, como tarjetas de crédito, sobre todo si esos saldos se acercan al límite de crédito, hará bajar su puntaje.
- Duración del historial de crédito (15%): Cuanto más tiempo haya tenido sus cuentas, tanto mejor.
- Crédito nuevo (10%): Este factor considera el número y la proporción de las cuentas más recientes y la cantidad de investigaciones de crédito. Si bien muchas investigaciones en su informe harán bajar su puntaje, todas las investigaciones para hipotecas o préstamos para autos ocurridas dentro de un período de 45 días serán consideradas una sola, para fines del puntaje. Acceder a su propio informe no es perjudicial para su puntaje, como tampoco lo son las investigaciones para pre-aprobación. Tener cuentas nuevas puede perjudicar su puntaje, pero si su historial registra pagos tardíos o irregulares en el pasado, el restablecimiento de un historial de crédito positivo será tomado en cuenta.
- Tipos de crédito utilizados (10%) Tener una variedad de cuentas, como tarjetas de crédito, cuentas de tiendas comerciales y préstamos, ayuda a subir su puntaje.
MEJORAR SU PUNTAJE
Los siguientes hábitos pueden subir su puntaje:
- Siempre pagar en fecha: su historial de pagos es la parte más importante de su puntaje de crédito, de ahí la importancia de pagar puntualmente.
- Pagar la deuda existente: Aunque nunca se haya salteado un pago, extender una carga de deuda pesada hará bajar su puntaje. Explore maneras de bajar sus tasas de interés y de tener más efectivo disponible para pagar más del monto mínimo.
- Evite tomar más deuda: Aparte de pagar la deuda existente, intente no tomar más deuda en el futuro. Para el crédito renovable, lo ideal es no cargar más de lo que puede pagar en su totalidad el mes siguiente, pero al menos trate de mantener su saldo a menos de la mitad del límite de crédito.
- Revise su informe para ver si contiene errores: muchos informes contienen errores que bajan el puntaje. Revise su informe de crédito de las tres agencias por lo menos una vez al año, y envíeles una carta de disputa si encuentra algún error. Puede obtener una copia gratis de su informe una vez al año del Annual Credit Report Request Service. Si no tienes un número de seguro social, puede verificar su historial de crédito y obtener su puntaje al completar y enviar nuestro ITIN Credit Report Request.
- Conserve sus cuentas antiguas: Un historial de crédito de tiempo atrás con las mismas cuentas indica estabilidad.
- Limite las transferencias de saldo: Si bien transferir saldos a tarjetas con “tasas iniciales” puede ser una buena manera de desendeudarse, también puede perjudicar su puntaje de crédito. Las cuentas serán nuevas y con los saldos seguramente rozando el límite para maximizar la ventaja de la tasa baja– dos factores que bajan su puntaje.
- Evite el exceso de solicitudes de crédito: Cuando solicita un crédito, su puntaje baja levemente. Si lo hace muy seguido, un acreedor puede interpretarlo como señal de que depende del crédito para pagar sus facturas.
- Tenga paciencia: puede tener la sensación de que los errores en relación al crédito no dejarán de perseguirlo, pero recuerde que su historial de pagos de los últimos dos años es mucho más importante que todo lo ocurrido anteriormente. También tenga en cuenta que la mayor parte de la información negativa se elimina de su informe después de siete años.