INTRODUCCIÓN A LA HIPOTECA
Debido al alto costo de los bienes raíces en general, son pocos los que pueden comprar una casa con ahorros solamente. Por lo tanto, si usted es como la gran mayoría de las personas, pedirá un préstamo a una institución financiera para comprar la propiedad que desea. Las hipotecas, nombre que se le da a este tipo de préstamos, pueden a veces resultar confusas. Tener nociones básicas de cómo funcionan puede ayudarlo a elegir el préstamo más conveniente para usted.
PLAZOS DE LA HIPOTECA
¿Cuánto tiempo le llevará repagar el préstamo? Eso depende del plazo de su hipoteca. Se llama plazo al número de años en que usted se compromete a devolver el dinero que recibió en préstamo.
El plazo también afecta al costo de los pagos de su hipoteca. Períodos de repago más cortos significan cuotas mensuales más altas pero menos intereses a lo largo de la vida del préstamo, mientras que plazos más largos implican cargos más bajos pero a la larga el costo es mayor. Por lo general, las hipotecas son a 30 años, pero pueden variar entre diez y 30 años.
TIPOS DE HIPOTECA
Hay varios tipos de hipotecas disponibles, siendo las más comunes a tasa fija, tasa ajustable y solo intereses.
En las hipotecas a tasa fija, la tasa de interés permanece constante durante la vida del préstamo. Las hipotecas a 30 años son las más comunes, pero también puede elegir una a 20, 15 y hasta 10 años a tasa fija. Si bien las tasas de interés suelen ser más altas para las hipotecas que para otros tipos de préstamos, la tasa es fija y su cuota no cambiará. Debido a esta estabilidad, son las hipotecas más seguras para los compradores.
Las hipotecas a tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés) tienen un período a tasa fija después del cual el pago cambia según el índice en el que se basa el préstamo. El período a tasa fija puede ser tres, cinco o siete años. Por ejemplo, con una ARM 5/1 (el primer número indica la cantidad de años del período inicial a tasa fija, mientras que el segundo indica la frecuencia con que se ajustará la tasa nueva) la tasa de interés inicial permanece fija durante los primeros cinco años, y luego se ajusta anualmente en lo que resta del plazo.
Hay distintos tipos de límites que se pueden aplicar a una ARM: un límite general indica el límite máximo del aumento de la tasa de interés durante la vida del préstamo; un límite periódico indica el límite máximo de aumento del interés de un período de ajuste al siguiente; y un límite de pago indica el límite máximo del aumento de la cuota en cada ajuste.
Si bien las ARM son menos seguras que las hipotecas a tasa fija, tienden a tener tasas iniciales más bajas, y por ende, pagos mensuales más bajos. Pueden ser una buena opción si el dinero es escaso en los primeros años; siempre y cuando confíe en que podrá afrontar los intereses y los aumentos futuros.
Idaho Central ofrece una variedad de préstamos para casa diseñados específicamente para satisfacer sus necesidades. Ya sea que recién se inicie y necesite su primera casa o piense en actualizarse o esté preparado para construir la casa de sus sueños, Idaho Central tiene el préstamo para usted. Le ofrecemos soluciones rápidas y locales para servirlo mejor.
PRÉSTAMOS SOBRE EL VALOR ACUMULADO DE LA CASA/HOME EQUITY
Préstamos Home Equity
Con un préstamo home equity, usted recibirá todo el efectivo en un solo pago. Por lo general, el plazo de repago es un período fijo de entre cinco y 20 años. Normalmente, el cronograma de pagos requiere cargos iguales que amortizarán la totalidad del préstamo dentro de ese plazo. La mayoría de los prestamistas autorizan a pedir prestado hasta un monto igual al capital que tiene en su casa– el valor estimado de la casa menos el monto que aun adeuda. No es obligatorio solicitar el monto total, usted puede pedir prestado solo lo que necesita. Las tasas de interés suelen ser fijas antes que variables. Usted podría considerar un préstamo home equity en lugar de una línea de crédito para casa si es que necesita una determinada cantidad para un propósito en particular, tal como una ampliación de su casa, o para saldar la totalidad de su deuda no garantizada.
Líneas de Crédito Home Equity
Se llama línea home equity a un tipo de crédito renovable. Para determinar el monto del crédito se toma un porcentaje del valor de tasación de la casa y se le resta el saldo adeudado de la hipoteca existente. También se tienen en cuenta factores como el ingreso, las deudas, otras obligaciones financieras y el historial de crédito. Una vez aprobado, usted podrá pedir en préstamo hasta ese límite, en incrementos restringidos. Algunos prestamistas podrán cobrar por membresía o cargos por mantenimiento o transacciones cada vez que utiliza fondos de la línea de crédito. El interés suele ser variable antes que fijo. El plazo de repago suele ser fijo y, al final del mismo, posiblemente deba pagar un pago global – la parte impaga de su préstamo. La ventaja de una línea de crédito home equity es que usted puede retirar sumas relativamente pequeñas periódicamente, y solo se cobrarán intereses cuando usted deduce el dinero. La desventaja es la tentación de cargar indiscriminadamente. Los propietarios de viviendas tienen distintas necesidades cuando se trata de usar el capital de su casa. Por ese motivo, Idaho Central Credit Union ofrece ambos, préstamos home equity en plazos y líneas de crédito home equity.
Idaho Central Credit Union tiene numerosos recursos para ayudar a los prestatarios a tomar decisiones financieras inteligentes. Para saber más acerca de los Préstamos para Casa de Idaho Central, recurra a útiles calculadoras, contacte a un experto o solicite un préstamo para casa visitando iccu.com.