Planificar la jubilación puede parecer un poco como intentar pensar en el futuro mientras el presente se limita a intentar pasar la semana. Es fácil posponerlo y, sinceramente, la mayoría de la gente lo hace. De hecho, un número sorprendente de estadounidenses aún no ha ahorrado nada para la jubilación.
Pero hay un lado positivo: Empezar no tiene por qué ser abrumador. Una vez que entiendas tus opciones, ahorrar para el futuro será mucho más factible, y puede que incluso un poco más estimulante. En ICCU estamos aquí para hacer que el proceso sea sencillo, claro y sin estrés.
Repasemos las cuentas de jubilación más habituales y lo que significan realmente para ti.
Cuentas de jubilación de un vistazo
- Un 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por la empresa que te permite ahorrar dinero antes de impuestos. Las aportaciones proceden directamente de tu nómina, lo que lo convierte en una de las formas más fáciles de ahorrar a largo plazo, si tu lugar de trabajo lo ofrece.
- Una IRA tradicional permite que tu dinero crezca con impuestos diferidos y puede ofrecerle una reducción fiscal ahora. Cualquier persona con ingresos salariales puede abrir una, y es una opción flexible si quieres ahorrar al margen de un plan de empresa.
- Una cuenta IRA Roth utiliza aportaciones después de impuestos, lo que significa que la mayoría de los retiros en la jubilación están completamente libres de impuestos. Es un enfoque de «paga ahora, disfruta después», aunque se aplican límites de ingresos.
- Una cuenta IRA SEP está diseñada para trabajadores autónomos y propietarios de pequeños negocios que desean una forma sencilla y de bajo mantenimiento de ahorrar para la jubilación, tanto para ellos como para sus empleados.
¿Qué opciones de cuenta de jubilación tengo?
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, tienes más de un camino entre los que elegir. Repasaremos cuatro de las opciones más habituales: un 401(k), una IRA tradicional, una IRA Roth y una IRA SEP. Cada una funciona de forma un poco diferente, pero el objetivo es el mismo: ayudar a que en el futuro te sientas respaldado.
401(k)
Un 401(k) suele ser lo primero en lo que piensa la gente cuando oye «plan de jubilación». Probablemente hayas oído el término cientos de veces, pero ¿qué significa realmente?
Un 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por la empresa que te permite ahorrar e invertir dinero antes de que tribute. En otras palabras, tus aportaciones salen directamente de tu nómina, y no pagarás impuestos por ese dinero hasta que lo retires más adelante. Para muchas personas, esto hace que un 401(k) sea la forma más sencilla de empezar a ahorrar. Es automático, coherente y ya está integrado en sus prestaciones laborales.
Dicho esto, un 401(k) no es una solución única. Hay que tener en cuenta algunas cosas:
- Sólo puedes abrir una a través de un empresario. Si tu lugar de trabajo no ofrece un plan de jubilación, no puedes crear un 401(k) por tu cuenta.
- Hay límites anuales de aportación. Para 2026, puedes contribuir hasta $24,500, más $8,000 adicionales si tienes 50 años o más. Algunas empresas pueden establecer límites inferiores en función de las normas de su plan.
Si un 401(k) no cubre todos tus objetivos de jubilación, o simplemente quieres más flexibilidad, hay otras opciones que merece la pena explorar.
IRA tradicional
Una IRA tradicional es una opción sólida si quieres que tu dinero crezca con impuestos diferidos, sobre todo si te gusta la idea de poder deducir tus aportaciones a la hora de pagar impuestos. Es el tipo más común de IRA, y existe desde 1975, por lo que la gente suele pensar en ella como la IRA «normal».
Así es como funciona:
Aportas dinero antes de que se grave, de forma similar a un 401(k). Luego, cuando empiezas a retirar dinero en la jubilación, es cuando entran en juego los impuestos. ¿Una de las mayores ventajas? Cualquiera puede abrir y contribuir a una IRA tradicional, independientemente de su nivel de ingresos.
Puedes contribuir a una IRA tradicional hasta el límite anual establecido por el IRS, o hasta el 100% de tus ingresos salariales, lo que sea menor. Y una vez cumplidos los 50 años, se te permite hacer aportaciones adicionales «de recuperación» para ayudarte a aumentar tus ahorros a medida que se acerca la jubilación.
IRA Roth
Una cuenta IRA Roth es una gran opción si quieres la libertad de retirar dinero libre de impuestos en la jubilación. A diferencia de una IRA tradicional, tus aportaciones a una IRA Roth se realizan después de impuestos. Eso significa que ahora pagas impuestos sobre el dinero y, a cambio, tus futuras retiradas cualificadas -incluidas las ganancias de las inversiones- salen completamente libres de impuestos. Es una configuración del tipo «paga ahora, relájate después».
Una cosa que hay que saber: Las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos, por lo que no todo el mundo cumple los requisitos para contribuir directamente.
Puedes contribuir hasta el límite anual establecido por el IRS, o hasta el 100% de tus ingresos salariales, lo que sea más bajo. Y al igual que con una cuenta IRA tradicional, una vez cumplidos los 50 años, puedes hacer aportaciones adicionales para aumentar tus ahorros. Si tienes una IRA tradicional y una Roth, tus aportaciones combinadas no pueden superar el límite anual total.
¿Todavía no estás seguro de la diferencia entre las IRA tradicionales y las IRA Roth? En pocas palabras: Con una IRA tradicional obtienes la desgravación fiscal ahora, y con una IRA Roth la obtienes más tarde.
IRA SEP
Una cuenta IRA SEP puede ser una buena opción si eres autónomo o tienes un pequeño negocio y quieres una forma sencilla de ahorrar para la jubilación. «SEP» significa Pensión de Empleado Simplificada, y ése es exactamente el objetivo. Es un tipo de IRA tradicional diseñada para facilitar las cotizaciones de jubilación a los pequeños empresarios que quizá no tengan tiempo o recursos para un plan más complejo.
Con una IRA SEP, los propietarios de negocios pueden contribuir a las cuentas de jubilación de sus empleados, así como a la suya propia. Y si eres autónomo, puedes crear una IRA SEP y hacer aportaciones a tu propia cuenta. Una de las mayores ventajas es lo sencillo que resulta establecerla y mantenerla en comparación con otros planes patrocinados por la empresa.
¿Cómo puede ayudarme ICCU con mi jubilación?
La planificación de la jubilación conlleva muchas preguntas, y no tienes por qué resolverlas solo. Nuestro equipo está siempre a tu disposición para orientarte sobre los aspectos básicos, explicarte cómo funcionan las distintas cuentas y ayudarte a comprender qué opciones pueden ajustarse a tus objetivos. (Por supuesto, a la hora de elegir entre una IRA tradicional o una Roth, te animamos a que consultes a tu asesor fiscal. Ellos pueden ayudarte a decidir qué tiene más sentido para tu situación).
En ICCU, nuestro objetivo es ayudar a los socios a construir un futuro financiero sólido, y una cuenta IRA puede ser una forma sencilla y estable de conseguirlo. Ofrecemos varios tipos de cuentas IRA, como la tradicional, la Roth y la SEP, junto con diversas opciones de ahorro, como la Cuenta de Ahorros Share IRA, la Cuenta de Ahorros del Mercado Monetario IRA y los certificados de depósito IRA. Todo está diseñado para darte flexibilidad a la hora de planificar los años venideros.
Cuando estés listo para empezar, puedes abrir una cuenta en cualquier sucursal de ICCU, conectar con nosotros a través de VideoChat o llamarnos por teléfono. Estamos aquí para facilitarte el proceso.
